Покупка дома — это вершина успеха, по крайней мере, так было раньше. Кажется, что все больше и больше людей отказываются от популярной мечты о домовладении и нацеливаются на финансовые достижения, которые более реально достижимы, такие как роскошные автомобили, дизайнерские часы и путешествия по миру.
Однако это не значит, что покупка недвижимости полностью исключена. Существует множество доступных объектов недвижимости стоимостью менее 20 тысяч, которые вы могли бы купить, не влезая в долги на несколько десятилетий. У каждой медали есть две стороны, но, в конечном счете, единственно “правильного” ответа не существует — все зависит от ваших личных приоритетов. Если вы раздумываете, аренда или покупка, рассмотрите эти моменты, которые помогут вам решить, какой вариант подходит вам лучше всего.
Какие у вас планы на ближайшее время?
Если вы думаете о покупке дома, обязательно рассмотрите свои сроки через два-10 лет. Вы будете жить в том же городе? У вас будет та же работа? Вы готовы остепениться?
Люди, которые любят снимать жилье, обычно ценят гибкость и мобильность; они не хотят быть привязанными к 15- или 30-летней ипотеке, которая привязывает их к одному месту. Конечно, жизнь случается, и планы всегда могут измениться, но если вам придется продать свой дом вскоре после его покупки, чтобы переехать в другой город или отдать своего ребенка, например, в лучший школьный округ, вы можете потерять деньги на своих первоначальных инвестициях.
Итог: Покупка дома — это инвестиция в ваше будущее, но это длительный процесс, который потребует от вас прожить на одном и том же месте не менее двух лет. Как и любая инвестиция, существует риск, если рынок недвижимости рухнет и вы задолжаете за недвижимость больше, чем она того стоит.
Как обстоят дела с вашим кредитом?
Вам понадобится положительная кредитная история, независимо от того, подаете ли вы заявку на аренду или покупку дома, но в последнем случае это гораздо важнее. В большинстве случаев домовладельцы полагаются на финансирование при покупке недвижимости; довольно редко у кого-то есть несколько сотен тысяч наличными, которые они могут использовать для завершения продажи одним махом.
При рассмотрении вашей заявки на получение ипотечного кредита кредиторы будут учитывать несколько факторов, включая ваш возраст и доход, но кредитная история является одним из наиболее важных критериев. Вам не только нужен высокий кредитный рейтинг для финансирования дома, но и в ваших интересах потратить время на то, чтобы увеличить свой кредитный рейтинг как можно выше, чтобы получать низкие ставки.
Большое количество объектов демонстрирует меньший воспринимаемый риск, поэтому кредитор, скорее всего, будет взимать меньшие проценты сверх основного долга, что в долгосрочной перспективе сэкономит вам значительную сумму денег в общей стоимости заимствования.
Итог: Если в прошлом вы пропустили несколько платежей по счетам и погрязли в неоплатных долгах, вам следует почистить свою кредитную историю, прежде чем пытаться купить дом.
У вас есть накопленные деньги?
Одно из самых больших различий между арендаторами и покупателями — это деньги, которые они накопили в банке. Даже при одобренном финансировании вам потребуется внести значительный первоначальный взнос — или ту часть покупной цены, которую вы вносите авансом наличными, — чтобы показать кредитору, что вы инвестировали в недвижимость и, вероятно, погасите кредит.
Многие люди думают, что им нужен первоначальный взнос в размере не менее 20% от общей стоимости, чтобы купить дом, но сегодня это общепринятое мнение неприменимо. Хотя первоначальный взнос в размере 20% действительно может помочь вам избежать частного ипотечного страхования и сэкономить десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе, этот барьер для входа довольно высок для начинающих покупателей.
Вы можете купить дом с предоплатой от 5 до 15%, а также существуют программы содействия первоначальному взносу, которые помогут вам найти наличные. Для аренды также потребуется первоначальный взнос, страховой депозит и наличные деньги для оплаты вступительных взносов, но эти расходы обычно дешевле, чем ипотека и связанные с ней издержки.
Однако многие люди не понимают, что каждый арендный платеж, который они вносят, скорее всего, идет на погашение ипотеки арендодателя, и сравнение цен не так уж далеко друг от друга. Например, если аренда стоит тысячу долларов в месяц, платеж по ипотеке может быть всего на 15% больше. Вместо того, чтобы выбрасывать эти деньги на ветер из-за аренды, эти средства можно было бы лучше направить на создание собственного капитала в виде жилья и увеличение вашего чистого капитала. Вы также можете изучить дома с возможностью сдачи в аренду в вашем регионе, которые помогут вам достичь наилучшего из обоих миров.
Итог: вам нужно будет составить бюджет и накопить на дом, что часто заставляет людей придерживаться арендной платы, которую легче себе позволить, не отставая при этом от стоимости жизни, — но работа может окупиться десятикратно, если вы примените стоимость аренды к материальному активу, которым вы в конечном итоге будете владеть с течением времени.
Несете ли вы финансовую ответственность?
Когда вы покупаете дом, тяжелая работа не заканчивается, как только вы получаете ключи в свои руки. Существует множество текущих расходов, которые вам нужно будет учитывать, таких как налоги на недвижимость и текущий ремонт. И, в то время как арендатор может просто позвонить управляющему недвижимостью, чтобы починить протекающую раковину, ответственность за ремонт ляжет на вас — если только вы не предпочитаете платить кому-то, кто сделает это за вас.
Итог: Если вы не хотите иметь дело с хлопотами по обслуживанию недвижимости и текущими расходами на домовладение, возможно, было бы лучше арендовать жилье, чтобы вы точно знали, сколько денег в бюджете на каждый месяц.
У вас есть конкурирующие цели?
Наконец, ознакомьтесь со своими финансовыми целями, чтобы узнать, есть ли конкурирующие приоритеты. Допустим, вы только что окончили колледж; что бы вы предпочли — погасить студенческие ссуды или инвестировать в рынок недвижимости? Вам нужен первоначальный взнос для покупки нового автомобиля?
Итог: Погасить долг или сэкономить деньги, приобретая дом, может быть непросто, поэтому обдумайте свои финансовые цели и решите, чего достичь в первую очередь.
Учитывая эти соображения при сравнении аренды и покупки, у вас будет больше шансов принять правильное решение относительно вашего финансового будущего.