Крайний срок подачи заявки на получение кредита, поддерживаемого государством, продлен до 31 января 2021 года, но аппетиты кредиторов уменьшаются. Что вам следует делать и к кому вы обращаетесь, когда вам нужен оборотный капитал, а банк говорит «нет»?
Предприятия Великобритании использовали схемы кредитования при поддержке правительства, чтобы пережить эти самые изнурительные месяцы. А поскольку последние карантины усугубляют ситуацию, вторая волна подтолкнет тех, кто оказался в опасной ситуации, к краю пропасти. Если вы один из сотен тысяч владельцев бизнеса, который снова временно закрыт, вы, вероятно, изучаете свои варианты.
Схемы, поддерживаемые государством, естественно, были первым пунктом назначения для владельцев бизнеса. Более 50 млрд фунтов стерлингов было одобрено в виде кредитов на прекращение бизнеса, вызванного коронавирусом (CBIL), и кредитов на возврат средств (BBL), которыми воспользовались более 1,3 млн предприятий, испытывающих трудности. Но банки ограничивают доступ к ним из-за опасений мошенничества и будущих дефолтов и, скорее всего, сейчас поддержат более крупные предприятия малого бизнеса. Госконтроль заявил, что до 26 млрд фунтов стерлингов из 38 млрд ББЛ займов могут не быть погашены. Кроме того, необходимо обработать множество заявок, хотя с последним продлением это облегчится.
Так что это не значит, что вам не следует подавать заявление. На самом деле верно обратное. CBILS уникален тем, что в течение первых 12 месяцев не взимаются комиссии или проценты, которые необходимо выплачивать. В сентябре 70 000 предприятий одобрили кредитование CBILS на сумму 15 млрд фунтов стерлингов. И по мере того, как количество заявок на обработку сокращается, чем раньше вы это сделаете, тем больше вероятность, что вы получите средства, когда они вам больше всего понадобятся. Но вам, возможно, придется искать не только свой банк – альтернативные кредиторы, такие как Funding Circle и iwoca, все еще активны. Вам не обязательно начинать погашать кредит в течение первых 12 месяцев. Однако вы несете 100% ответственность по долгу.
У этих схем есть свои ограничения. При максимуме в 50 000 фунтов стерлингов BBL часто недостаточно высоки, чтобы владельцы бизнеса могли пережить более длительный период сбоев. Крупные банки также ограничили применение CBILS только для существующих клиентов. Хотя можно получить финансирование CBILS от нескольких кредиторов, наличие существующего кредита, даже если он поддерживается государством, может стать негативным фактором при принятии решения банком. В конечном итоге все сводится к доступности и усмотрению банка.
Потребность в оборотном капитале
Несмотря на сложные торговые условия, мы по-прежнему видим множество предприятий, стремящихся к росту. Предприятия, которые стремятся воспользоваться сезонными тенденциями, или розничные торговцы, ожидающие увеличения объема заказов. Они усердно работают над тем, чтобы потоки доходов выглядели здоровыми – это будет иметь решающее значение для долговечности бизнеса, который, в свою очередь, сохранит людям рабочие места и даже создаст новые.
Чтобы нанять новый персонал, купить новые акции или инвестировать в другой механизм доставки, предприятиям нужны средства. Конечно, это легче сказать, чем сделать. У банка может быть несколько продуктов, но они могут не подойти в зависимости от типа вашего бизнеса.
Например, розничный магазин не будет иметь права на получение финансирования по счету. Это уже один продукт из списка. Вы также можете быть близки к достижению лимита вашего овердрафта, а ваш банк не предлагает бизнес-кредитные карты. Другими словами, ваши возможности в вашем собственном банке ограничены.
Легко впасть в уныние, получив ‘нет’ от своего банка. Зачем обращаться к другому кредитору? Если банк, который должен вас прикрывать, скажет «нет», наверняка вы снова будете разочарованы другим?
Альтернативные варианты финансирования
Существует процветающий рынок альтернативного финансирования, о котором многие компании, подобные вашей, просто не знают. Когда вы заняты управлением своим бизнесом и вращением касс, не всегда легко оценить все доступные варианты финансирования. Пристальное наблюдение за вашим денежным потоком имеет приоритетное значение. Но попробуйте поработать с кем-то, кто может наметить потенциальные варианты, пока у вас еще есть время, например, с вашим бухгалтером.
Существует множество продуктов краткосрочного финансирования, которые помогут таким компаниям, как ваша, поддерживать здоровый денежный поток и немедленно предоставить вам оборотный капитал:
Кредитование на основе активов
Банки много инвестировали в CBIL даже под государственные гарантии, поэтому мы ожидаем, что они ограничат выдачу новых необеспеченных бизнес-кредитов. Вместо этого повысится интерес к традиционному кредитованию на основе активов, которое работает в пользу предприятий, у которых есть машины, оснащение, транспортные средства, имущество или книга учета должников. Это не только дает кредитору элемент безопасности при наихудшем сценарии, но и может стать для бизнеса просто возможностью использовать свои активы для реструктуризации.
Торговый аванс наличными
Кредитование на основе активов и, в частности, механизмы финансирования счетов-фактур, не подходят для розничных торговцев, которым лучше получать авансовый платеж наличными. Это не совсем кредит, скорее единовременный авансовый платеж, при котором ‘кредитор’ берет процент от будущих транзакций с PIN-кодом до тех пор, пока сумма плюс проценты не будут возвращены. Поскольку он привязан к стоимости каждой транзакции и не предусматривает фиксированных ежемесячных выплат, он идеально подходит для розничных продавцов, которые испытывают естественные взлеты и падения.
Возобновляемая кредитная линия
Это также известно как кредитная линия, установленная сумма кредита, к которой владельцы бизнеса могут получить доступ по мере необходимости. В отличие от обеспеченного или необеспеченного кредита, по которому проценты выплачиваются на всю сумму, владельцы бизнеса выплачивают проценты только по использованному кредиту, а не по всей линии. Это идеально подходит для целей движения денежных средств, когда сумму можно погасить сразу после оплаты счета. Заемщики могут использовать линию снова и снова – то есть до окончания срока действия соглашения.
Как говорится, “Если вы не планируете, вы планируете потерпеть неудачу”. Чем дольше вы ждете – и чем более актуальной становится ваша финансовая потребность, – тем выше цена в виде процентных ставок и сроков погашения. И что важно, продукт «последней инстанции» может обеспечить немедленное облегчение, но оказаться настолько разрушительным для денежного потока, что это может означать конец вашего бизнеса.
Перед лицом невзгод владельцы бизнеса должны держать глаза открытыми для любых угроз и возможностей. Только своевременно действуя, они смогут не просто выжить, но и процветать.